Οι δύο λύσεις για τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο, που δίνει το υπουργείο Οικονομικών

Με μια παρέμβαση που επιχειρεί να κλείσει ένα κοινωνικά ανοιχτό κεφάλαιο το υπουργείο Οικονομικών περιγράφει ένα πλαίσιο λύσεων για τους δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο (CHF).
Στην πράξη, το «πακέτο» στηρίζεται σε μια παραδοχή που γνωρίζουν όλοι οι δανειολήπτες CHF ότι το χαμηλό επιτόκιο του νομίσματος μπορεί να είναι ελκυστικό, όμως ο συναλλαγματικός κίνδυνος (η ισοτιμία ευρώ/ελβετικού) μπορεί να εκτινάξει την οφειλή και τη δόση, μετατρέποντας ένα στεγαστικό σε διαρκή αβεβαιότητα.

Όποιος εκτιμά ότι μελλοντικά η ισοτιμία μπορεί να κινηθεί ευνοϊκά, μπορεί να παραμείνει στο CHF και να συνεχίσει να επωφελείται από τα πολύ χαμηλά επιτόκια του νομίσματος.

ΔΙΑΒΑΣΤΕ ΕΠΙΣΗΣ

Reuters: Η ελληνική κυβέρνηση ανακοινώνει «κούρεμα» μεταξύ 15% και 50% για τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο

Θα γίνεται επί της συναλλαγματικής ισοτιμίας, ανάλογα με το εισόδημα των δανειοληπτών

Για όλους τους υπόλοιπους, το πλαίσιο ανοίγει δύο λύσεις ανάλογα με το αν το δάνειο είναι ενήμερο ή όχι.

Α. Πρώτη επιλογή: Εξωδικαστικός Μηχανισμός (για μη ενήμερους)
Η πρώτη λύση αφορά μη εξυπηρετούμενες οφειλές (μη ενήμερους οφειλέτες) και «κουμπώνει» πάνω στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό Ρύθμισης Οφειλών (ν. 4738/2020), με μια κρίσιμη διαφοροποίηση υπέρ των δανείων σε CHF. Η λύση που προκύπτει από τον αλγόριθμο του μηχανισμού δεσμεύει υποχρεωτικά τους πιστωτές.

Πρόκειται για ειδική και ευνοϊκή πρόβλεψη ειδικά για CHF, καθώς –όπως σημειώνεται– σε δάνεια σε ευρώ οι πιστωτές διατηρούν κατ’ αρχήν δικαίωμα απόρριψης.

Τι σημαίνει στην πράξη η διαδικασία:

Ο οφειλέτης υποβάλλει αίτηση και η διαδικασία ολοκληρώνεται ηλεκτρονικά, χωρίς φυσική παρουσία.

Με την έγκριση, η συνολική οφειλή μετατρέπεται σε ευρώ στην τρέχουσα ισοτιμία αναφοράς της ΕΚΤ, με τους όρους που προβλέπει ο εξωδικαστικός.

Δεν απαιτείται επανεγγραφή προσημείωσης και η μετατροπή θεωρείται τροποποίηση σύμβασης (όχι «νέα ενοχή»), ενώ διατηρούνται οι εμπράγματες και προσωπικές εξασφαλίσεις.

Η ρύθμιση είναι δεσμευτική για όλους τους πιστωτές και ισχύει άμεσα από την υπογραφή.

Με άλλα λόγια, για τους μη ενήμερους, το κράτος επιχειρεί να κάνει τη λύση αυτόματη, ψηφιακή και υποχρεωτική για τους πιστωτές, ώστε να μειωθεί το «μπλοκάρισμα» και οι ατέρμονες διαπραγματεύσεις.

Β. Δεύτερη επιλογή: Άμεση μετατροπή σε ευρώ με «κούρεμα μέσω ισοτιμίας» (για ενήμερους/ρυθμισμένους)
Η δεύτερη λύση στοχεύει στους ενήμερους ή σε όσους έχουν ρύθμιση που εξυπηρετούν, και δεν επιθυμούν να πάνε μέσω της επιλογής του εξωδικαστικού.
Δίνεται δυνατότητα μετατροπής σε ευρώ με βελτιωμένη ισοτιμία σε σχέση με την τρέχουσα. Αυτό μεταφράζεται σε άμεση μείωση του οφειλόμενου κεφαλαίου σε ευρώ.
Η ελάφρυνση είναι κλιμακωτή και συνδέεται με εισοδηματικά/περιουσιακά κριτήρια, με ισχυρό κοινωνικό πρόσημο: από 15% έως 50%.
Το νέο δάνειο σε ευρώ φέρει σταθερό επιτόκιο για όλη την εναπομείνασα διάρκεια, από 2,30% έως 2,90%.
Παρέχεται δυνατότητα επιμήκυνσης έως 5 έτη, ώστε να μειωθεί περαιτέρω η μηνιαία δόση. Οι τέσσερις κατηγορίες (ενδεικτικά όπως περιγράφονται):

Κατηγορία 1: 50% βελτίωση ισοτιμίας & σταθερό επιτόκιο 2,3%
Κατηγορία 2: 30% βελτίωση ισοτιμίας & σταθερό επιτόκιο 2,5%
Κατηγορία 3: 20% βελτίωση ισοτιμίας & σταθερό επιτόκιο 2,7%
Κατηγορία 4: 15% βελτίωση ισοτιμίας & σταθερό επιτόκιο 2,9%

Tα εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια για τις τρεις από τις τέσσερις προβλεπόμενες κατηγορίες είναι – ανάλογα με τη σύνθεση του νοικοκυριού (από μονοπρόσωπο νοικοκυριό έως οικογένεια αποτελούμενη πάνω από 5 μέλη)- τα εξής:

Κατηγορία 1) εισόδημα από 7.500 ευρώ έως 22.000 ευρώ
Ακίνητη περιουσία από 125.000 ευρώ 185.000 ευρώ
Καταθέσεις από 7.500 έως 22.000 ευρώ

Κατηγορία 2) εισόδημα από 9.375 ευρώ έως 23.375 ευρώ
Ακίνητη περιουσία από 156.250 ευρώ 216.250 ευρώ
Καταθέσεις από 9.375 έως 23.375 ευρώ

Κατηγορία 3) εισόδημα από 11.250 ευρώ έως 25.250 ευρώ
Ακίνητη περιουσία από 187.500 ευρώ 247.500 ευρώ
Καταθέσεις από 11.250 έως 25.250 ευρώ

Ιδιαίτερη αναφορά γίνεται ότι τα επιτόκια αυτά είναι σημαντικά χαμηλότερα από εκείνα ενός νέου στεγαστικού δανείου σήμερα, άρα το μέτρο δεν υπόσχεται απλώς «κούρεμα», αλλά και σταθερή χρηματοοικονομική βάση στο υπόλοιπο της διάρκειας.

Ένα από τα πιο πολιτικά κρίσιμα σημεία είναι το κόστος. Η κυβερνητική θέση είναι ότι το κόστος της ρύθμισης το αναλαμβάνουν αποκλειστικά οι τράπεζες και δεν επιβαρύνεται το Δημόσιο.

Παράλληλα, επειδή σημαντικός αριθμός δανείων CHF έχει ενταχθεί σε τιτλοποιήσεις του προγράμματος «Ηρακλής» (με εγγύηση Δημοσίου), τονίζεται ότι η παρέμβαση: είναι κεφαλαιακά ουδέτερη για τις τιτλοποιήσεις, δεν θέτει σε κίνδυνο τα εγκεκριμένα επιχειρησιακά σχέδια, δεν δημιουργεί κίνδυνο κατάπτωσης κρατικών εγγυήσεων.