Ψηφιακά πορτοφόλια: Ποιες εταιρείες θα πάρουν τη μερίδα του λέοντος το 2026

Καθώς οι ψηφιακές πληρωμές βρίσκονται σε ανοδική τροχιά, ειδικά μετά την πανδημία, τα ψηφιακά πορτοφόλια αποτελούν την κορυφαία και ταχύτερα αναπτυσσόμενη μέθοδο πληρωμής παγκοσμίως, ενώ και στην Ελλάδα η αύξηση των χρηστών και των συναλλαγών μέσω digital wallets είναι μεγάλη τα τελευταία χρόνια, με ακόμα περισσότερα περιθώρια ανάπτυξης.

Αυτή την εξέλιξη, δε, αξιοποιούν τόσο διεθνείς, όσο και τοπικές εταιρείες, όπως τα τραπεζικά ιδρύματα.

Με βάση τα όσα εκτιμούν οικονομικοί αναλυτές, στη χώρα μας εξακολουθεί να υπάρχει σημαντική καθυστέρηση σε σχέση με την Ευρώπη όπου η διείσδυση των wallets στις ηλεκτρονικές συναλλαγές με κάρτα ανέρχεται στο 50%.

Ενδεικτικό είναι ότι σε κάποιες χώρες, όπως η Σουηδία, η Νορβηγία και η Δανία, ξεπερνά το 85%, ενώ μέχρι το 2027, κατά τις ίδιες πηγές, θα σημειωθεί σημαντική αύξηση και στην Ελλάδα, καθώς με τη σταδιακή εξοικείωση των πελατών, τα mobile payments θα αποτελούν την πλειοψηφία των συναλλαγών.

Καθοριστικό στοιχείο, εξάλλου, είναι και η εφαρμογή της ψηφιακής ταυτότητας, η οποία τέθηκε σε ισχύ τον Μάιο του 2024 και επιτρέπει τον ψηφιακό μετασχηματισμό των δημόσιων υπηρεσιών, ανοίγοντας τη δυνατότητα ψηφιακής και διασυνοριακής πρόσβασης σε αυτές. Σε αυτό το πλαίσιο, τα ψηφιακά πορτοφόλια βοηθούν τις επιχειρήσεις παρέχοντας ασφαλή επαλήθευση ταυτότητας για τους πελάτες σε ολόκληρη την ΕΕ.

5,2 δις χρήστες έως το 2026

Σύμφωνα με τον Director της εταιρείας ψηφιακών πληρωμών Unzer, Παναγιώτη Κριάρη, τα ψηφιακά πορτοφόλια θα αγγίξουν τα 5,2 δισ. χρήστες παγκοσμίως έως το 2026, 53% στο παγκόσμιο μερίδιο ηλεκτρονικού εμπορίου, κοντά στα 3,1 τρισ. δολάρια, ενώ θα κατέχουν 32% παγκόσμιο μερίδιο στα POS, που θα αγγίξει τα 12,1 τρισ. δολάρια.

Στην Ελλάδα υπάρχουν δύο κύριοι τύποι ψηφιακών πορτοφολιών: Τα ψηφιακά πορτοφόλια για πληρωμές (όπως Google Wallet, Apple Wallet, Apple Pay, Google Pay) όπου μπορούν να προστεθούν οι τραπεζικές κάρτες για ανέπαφες αγορές, και το Gov.gr Wallet, μια εφαρμογή για κινητά που αποθηκεύει ψηφιακά έγγραφα όπως ταυτότητες, άδειες οδήγησης και άλλες κάρτες.

Επιπλέον, υπάρχουν και εφαρμογές διαχείρισης τραπεζικών λογαριασμών που προσφέρουν τη δυνατότητα να διαπιστωθεί η εικόνα των οικονομικών στοιχείων των καταναλωτών.

Μεγάλοι παίκτες

Με βάση, επίσης, τα όσα τονίζει ο κ. Κριάρης στο Financial Report, οι πιο συνήθεις τύποι παικτών που βρίσκονται πίσω από αυτά είναι SuperApps, μεγάλες εταιρείες τεχνολογίας, σημαντικοί παίκτες ηλεκτρονικού εμπορίου, τράπεζες, πάροχοι κρυπτονομισμάτων, τηλεπικοινωνίες, μεγάλες μάρκες κ.λπ.

Σε σχέση με το πώς τα ψηφιακά πορτοφόλια διαχειρίζονται τα κεφάλαια, όπως η Apple ή το Google Pay (pass-through) δεν έχουν δικό τους υπόλοιπο, άλλα όπως το PayPal επεξεργάζονται τη χρηματοδότηση και τις πληρωμές σε ξεχωριστά στάδια, ενώ τα Alipay και WeChat Pay είναι αποθηκευμένα πορτοφόλια, προφορτωμένα με κεφάλαια. Το κοινό-στόχος τους, τουλάχιστον προς το παρόν, δεν είναι ιδιώτες, αλλά έμποροι, αγορές, μεγάλες μάρκες, εξειδικευμένοι χρήστες κ.λπ.

Αξίζει να σημειωθεί ότι η τεχνολογία τους συνδέεται με τους κωδικούς κωδικούς QR, οι οποίοι είναι ευρέως διαδεδομένοι στην Ασία, έναντι του δημοφιλούς στην Ευρώπη NFC, ενώ οι μέθοδοι πληρωμής που υποστηρίζουν είναι πιστωτικές ή χρεωστικές κάρτες, τραπεζικοί λογαριασμοί, κρυπτονομίσματα κ.λπ.

Προς το παρόν, τα ψηφιακά πορτοφόλια έχουν σημαντικές εφαρμογές σε SuperApps στην Ασία που έχουν εξελιχθεί από απλά πορτοφόλια που διευκολύνουν τις περιπτώσεις χρήσης πληρωμών σε τεράστια οικοσυστηματικά μεγαθήρια με πολλαπλές εφαρμογές όπως πχ καταναλωτές, έμποροι, κυβέρνηση, δανεισμός μέσω τράπεζας κ.λπ.).

Παράλληλα, Bigtech εταιρείες όπως η Apple και η Google χρησιμοποιούν τα ψηφιακά πορτοφόλια ως οχήματα για να δημιουργήσουν έσοδα από τη βάση χρηστών τους και να επεκταθούν πέρα από την κύρια προσφορά τους.

Amazon και Viber

Ιδιαίτερα χρήσιμα είναι, επίσης, τα ψηφιακά πορτοφόλια σε πλατφόρμες ηλεκτρονικού εμπορίου όπως η Amazon, η Mercado Pago ή η Rakuten Viber που επιθυμούν να ενισχύσουν την επιχείρησή τους και να δημιουργήσουν νέες ευκαιρίες ανάπτυξης, ενώ υπάρχουν και τράπεζες που τα χρησιμοποιούν, καθώς επιθυμούν να ανταγωνιστούν νέους ανταγωνιστές στην αλυσίδα αξίας όπως fintechs και πλατφόρμες. Αυτές θα είναι και οι επιχειρήσεις που θα ενισχύσουν ακόμα περισσότερο την παρουσία τους στον κλάδο το 2026.

Κατά όσα τονίζει ο κ. Κριάρης, η «θεαματική άνοδος των ψηφιακών πορτοφολιών όχι μόνο εκδημοκρατικοποιεί την πρόσβαση στις πληρωμές και σε ευρύτερα χρηματοοικονομικά συστήματα ταχύτερα από οποιοδήποτε άλλο σημείο στην ιστορία, αλλά αναγκάζει επίσης τους παράγοντες σε ολόκληρη την αλυσίδα αξίας (παρόχους, εμπόρους, τράπεζες, πλατφόρμες, fintechs) να επανεξετάσουν ολόκληρη την τοποθέτηση και τη στρατηγική τους».