Στο σφυρί τα δευτερεύοντα ακίνητα 675 δανειοληπτών για να σωθεί το βασικό κεραμίδι

Τη δυνατότητα να διασώσουν την κύρια κατοικία τους, παραχωρώντας ωστόσο την υπόλοιπη ακίνητη περιουσία τους, αξιοποίησαν ήδη 675 υπερχρεωμένοι δανειολήπτες.

Μέσα σε μόλις ενάμιση μήνα από την ενεργοποίηση του νέου πλαισίου στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό στις 21 Σεπτεμβρίου, οι οφειλέτες αυτοί επέλεξαν τη νέα θεσμική δικλείδα προστασίας για να εξασφαλίσουν τη διαμονή τους.

Η συγκεκριμένη μεταρρύθμιση δίνει διεξόδο σε ένα χρόνιο αδιέξοδο. Μέχρι πρότινος, ακόμη και αν ένας οφειλέτης διέθετε χαμηλό εισόδημα, η κατοχή κάποιου επιπλέον περιουσιακού στοιχείου, όπως ένα αγροτεμάχιο ή ένα εξοχικό, επιβάρυνε τον υπολογισμό της πρότασης αναδιάρθρωσης.

Αποτέλεσμα ήταν να προτείνονται υψηλές μηνιαίες δόσεις και περιορισμένη διαγραφή χρέους, καθιστώντας τη ρύθμιση ανεφάρμοστη στην πράξη.

Με το νέο καθεστώς, κατά την υποβολή της αίτησης στην ηλεκτρονική πλατφόρμα της Γενικής Γραμματείας Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, ενεργοποιείται το ειδικό πεδίο προστασίας της κύριας κατοικίας. Το σύστημα διαχωρίζει αυτόματα τα περιουσιακά στοιχεία.

Η κύρια κατοικία εξαιρείται από κάθε μέτρο αναγκαστικής εκτέλεσης, ενώ τα λοιπά ακίνητα, όπως εξοχικά, οικόπεδα, επαγγελματικοί χώροι ή αποθήκες, τίθενται σε καθεστώς εκούσιας διάθεσης υπέρ των πιστωτών.

Η αποσύνδεση αυτή μεταβάλλει τους όρους αποπληρωμής. Η μηνιαία δόση δεν υπολογίζεται πλέον με βάση τη συνολική περιουσία, αλλά διαμορφώνεται αυστηρά σύμφωνα με την εμπορική αξία της κύριας κατοικίας και το πραγματικό διαθέσιμο εισόδημα του νοικοκυριού.

Παράλληλα, η αφαίρεση των δευτερευόντων ακινήτων από τον υπολογισμό της προστασίας οδηγεί σε προσαρμοσμένες δόσεις, υψηλότερο ποσοστό διαγραφής οφειλής, ειδικά όταν το συνολικό χρέος υπερβαίνει την αξία του βασικού ακινήτου, αλλά και σε μακροχρόνιο ορίζοντα εξόφλησης έως και τις 420 δόσεις (35 έτη) για οφειλές προς χρηματοδοτικούς φορείς.

Το τίμημα για τη διατήρηση του κύριου ακινήτου είναι η εκποίηση των υπολοίπων περιουσιακών στοιχείων μέσω της διαδικασίας ηλεκτρονικού πλειστηριασμού.

Τα έσοδα από την πώληση κατευθύνονται απευθείας στη μείωση της συνολικής οφειλής. Απαραίτητη προϋπόθεση για τη διατήρηση της προστασίας παραμένει η συνεπής τήρηση των συμφωνηθέντων, καθώς η ρύθμιση τελεί υπό διαλυτική αίρεση. Αν ο δανειολήπτης σταματήσει τις πληρωμές, οι πιστωτές ανακτούν το δικαίωμα αναγκαστικής εκτέλεσης και επί της κύριας κατοικίας.

Η επιλογή του αναβαθμισμένου Εξωδικαστικού επιτρέπει στους δανειολήπτες να αποφύγουν τις επιπτώσεις του πτωχευτικού νόμου. Αν και η πτώχευση φυσικών προσώπων προσφέρει πλήρη διαγραφή χρεών μετά από δέσμευση εισοδημάτων για μία έως τρεις δεκαετίες, συνεπάγεται την απώλεια όλων των περιουσιακών στοιχείων.

Στην πτώχευση, ο οφειλέτης μετατρέπεται σε ενοικιαστή της ίδιας του της κατοικίας μέσω της επαναμίσθωσης, με τη δυνατότητα επαναγοράς μετά από 12 έτη να αφορά αποκλειστικά τους ευάλωτους δανειολήπτες που εντάσσονται στον Ειδικό Φορέα.

Αντίθετα, μέσω της νέας εξωδικαστικής διαδικασίας, ο οφειλέτης διατηρεί την κυριότητα και την πλήρη εκμετάλλευση του σπιτιού του. Παράλληλα, αποφεύγει τις δικαστικές εμπλοκές και τη συνεπαγόμενη οικονομική απαξίωση, ενώ διαχειρίζεται αυτόνομα τα εισοδήματά του χωρίς την παρέμβαση συνδίκου πτώχευσης, εφόσον ανταποκρίνεται με συνέπεια στη ρύθμιση.